¿Qué es una Hipoteca Inversa en Perú?

El día de ayer se aprobó la Ley de Hipoteca Inversa en el Perú. Pero, ¿qué es la hipoteca inversa? La palabra inversa hace referencia a que se trata de una hipoteca con un funcionamiento que es contrario al habitual.  Las hipotecas inversas son créditos mensuales que los bancos te otorgarán por tu vivienda hasta el día de tu fallecimiento. Pero para poder entender mejor de qué trata, primero es necesario saber qué es una hipoteca.

¿Qué es una hipoteca?

Las hipotecas normales son un tipo de préstamos que se solicitan para comprar una casa, donde el inmueble mismo forma parte de la garantía. Pagas un monto mensual (que incluye los intereses) hasta que culmines de devolver el préstamo. Solo al cancelar la totalidad de la hipoteca, la casa recién es totalmente de tu propiedad. Entonces, las hipotecas se efectúan cuando se quiere comprar una propiedad.

¿Entonces, qué es una Hipoteca Inversa?

Por el contrario, en la modalidad de hipoteca inversa, no es el dueño del inmueble quien le paga un monto mensual al banco; sino que es el banco quien te pagará un monto mensual de acuerdo al valor de tasación de tu vivienda y tu esperanza de vida.

En otros países solo pueden solicitar esta hipoteca las personas de la tercera edad, en Perú no es el caso. Ya que no hay edad límite.

Sin embargo, es necesario tener en cuenta que es el banco quien fijará el monto mensual a otorgar, y para ello tendrá en cuenta el valor de tu casa y tu esperanza de vida. Por lo que, si eres joven, al tener una esperanza de vida mayor y si la tasación de tu casa es baja. Se podría esperar que el monto a recibir será muy bajo, por lo que no es conveniente.

¿Cómo funciona la Hipoteca Inversa?

El primer requisito es tener una propiedad sin ningún tipo de deuda, y a partir de ello puedes solicitarla.

La hipoteca inversa funciona como si le vendieras tu casa al banco. Pero tiene la ventaja de que puedes seguir viviendo en ella hasta el día de tu fallecimiento. Para tenerlo más claro pongamos una situación ficticia.

Tengo una casa que es completamente de mi propiedad. Entonces solicito la hipoteca inversa, pero no entrego mi casa inmediatamente. Sino que recibo mensualmente un monto de dinero de acuerdo al valor de mi casa y mi esperanza de vida.

A pesar de que la “vendí”, puedo seguir viviendo en mi hogar con normalidad; esto será así hasta el día de mi muerte. Ese día recién el banco se adueñará de mi casa, solo en caso que mis herederos no paguen el monto que el banco me dio en vida por medio de la modalidad de hipoteca inversa. Si mis herederos pagan, la casa vuelve a ser totalmente suya.

¿Puedo alquilar mi casa si se encuentra sometida a Hipoteca Inversa?

Sí. Aun cuando tu casa este con la modalidad de hipoteca inversa, podrás alquilar tu vivienda y así obtener un ingreso extra.

¿En qué casos conviene usar la Hipoteca Inversa?

Si eres una persona de la tercera edad que no percibe una pensión suficiente y/o no posees ahorros ni otra forma de obtener ingresos.

Si no recibes ayuda económica de nadie, no posees hijos o no deseas dejarle nada a tus herederos por múltiples factores (hijos mezquinos que no ayudan de ninguna forma a sus padres, hijos que tienen a sus padres en situación de abandono, entre otros).

También sería recomendable esta hipoteca si prevés que podría haber algún tipo de lucha legal entre tus hijos por obtener la casa. De esta forma obtendrás dinero por tu vivienda y una vez que fallezcas si quieren conservar la casa, tus hijos tendrán que ponerse de acuerdo para poder pagarla, de caso contrario pasará a manos del banco. Solo les dejas dos opciones: o se ponen de acuerdo para pagar o la pierden.

¿En qué casos no me conviene usar la Hipoteca Inversa?

Si eres de las personas que desea dejarles a sus herederos una propiedad sin ningún tipo de deuda. Este tipo de hipoteca no te conviene.

Si eres una persona joven con trabajo; por lo que obtienes ingresos mensualmente.